“目前我國在金融精準扶貧工作中主要采取的是特惠金融而非普惠金融的方法，兩者并不相同。從長遠來看，如何更多地運用普惠金融手段實現(xiàn)精準扶貧，需要及早破題和取得突破?！?nbsp;中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山表示。所謂特惠金融是指以依靠補貼方式提供的優(yōu)惠性融資或保險等金融形態(tài)，也是一種政策性金融。而普惠金融是指以市場運作為模式、保本微利為原則、可持續(xù)為弱勢群體提供金融服務(wù)為宗旨的金融形態(tài)，是政策性金融的深化和發(fā)展。

他解釋說，普惠金融的實質(zhì)是有效服務(wù)傳統(tǒng)金融不愿意或難以服務(wù)的弱勢群體且能實現(xiàn)供給機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的金融體系?！疤鼗萁鹑诤推栈萁鹑诘墓残允莾烧叨际钦瀼仄鋺?zhàn)略意圖和政策目標而運用的特定金融手段和工具。但特惠金融不是普惠金融，普惠金融有個基本前提或特征，即不能長期依賴外部資金的支持或補貼來做金融，它需要市場化的運作原則，需要依靠自身的力量達到可持續(xù)發(fā)展，實質(zhì)上是介于補貼式和商業(yè)性資金支持之間的一種金融形態(tài)?！?/span>

目前我國的金融精準扶貧實踐主要是依賴特惠金融，對建檔立卡貧困戶的金融扶貧貸款基本上全部采用3-5年的扶貧貼息（或無息）擔保（政府財政全額擔保）小額貸款的模式（也稱為“530”貸款，即5萬元3年期0利率貸款，有的省已將3年期延長至5年期）。這意味著靠政府大量的財政投入，即依賴中央政府的財政貼息，以及地方政府的財政貼息與資金擔保、壞賬準備或者風險備付金鼓勵銀行發(fā)放扶貧貸款。“目前一些依靠政府財政補貼的做法，如企業(yè)+農(nóng)戶、企業(yè)+合作社+農(nóng)戶、政府平臺+農(nóng)戶等，被稱為普惠金融，但其實這是特惠金融的做法。”杜曉山說。

特惠金融與普惠金融各有利弊。前者主要表現(xiàn)在長期依賴外部資金的投入，政府財政資金壓力大，不堪重負，不可持續(xù)；資金使用效率低；扭曲正常的金融市場秩序；易誘發(fā)各種道德風險；易產(chǎn)生服務(wù)目標偏移和滲漏；易助長貧困人群的“等靠要”思想，富人搶占窮人權(quán)益；易助長尋租腐敗行為等。而普惠金融的弱點，從金融供給方看，成本高、收益低、風險大、往往吃力不討好；從需求方看，利率高。

“為了打贏扶貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)2020年貧困人口全部脫貧的戰(zhàn)略目標，現(xiàn)在及今后一段時間采取特惠金融是必要的。但同時要清醒地認識到，特惠金融本身有其固有的不可持續(xù)性和扭曲金融市場的弊端。因此，我認為從現(xiàn)在的狀態(tài)要逐步過渡到普惠金融和特惠金融并存，并以普惠金融為主的扶貧模式?！倍艜陨秸J為。

國務(wù)院頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確提出：“到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系”的目標。該規(guī)劃指出，近年來，我國普惠金融發(fā)展在部分領(lǐng)域已達到國際中上游水平，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，如普惠金融服務(wù)不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。

他認為，普惠金融最基本和本質(zhì)性的要求和特征有兩個，一是主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、城市弱勢群體、農(nóng)民、貧困人群、老年人、殘疾人，需有效解決服務(wù)他們的覆蓋面、可獲性、滿意度問題；二是金融服務(wù)供給方自身能保本微利和可持續(xù)發(fā)展。因此，要處理好普惠金融和特惠金融的關(guān)系，今后應(yīng)逐漸過渡到普惠金融和特惠金融并存，并以普惠金融為主的扶貧方式上。

“2020年之后，大規(guī)模絕對貧困沒有了，部分群體的返貧和相對貧困還是存在的，金融扶貧不會結(jié)束?！彼M一步提出，為當前和2020年以后的扶貧金融和農(nóng)村金融的發(fā)展，現(xiàn)在就應(yīng)著手研究、探索和踐行普惠金融，這是我們的任務(wù)和責任所在，這是我們長遠可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略考慮所在。”